一般的に高収入といわれる医師は、あまり資産形成を考える必要がないと思われがちです。しかし、実は医師特有の資産形成をすべき理由があります。いざというときに慌てないためにも、余裕のあるときにこそ資産形成についてじっくりと考えておきましょう。
本記事では、医師が資産形成を考えるべき理由や、おすすめの資産形成方法を解説します。将来設計の参考にしてくださいね。
医師が資産形成を考えるべき理由
医師は比較的安定して高収入を得られる職業です。しかし、高収入であるからといって将来も安泰とは限りません。また、高所得者であることがリスク要因となっているケースもあります。
医師特有の理由も交えて、資産形成をすべき理由を確認していきましょう。
高所得者のリスク要因
医師のような高所得者は多額の税金を納めることになるので、見た目の収入ほど手元に現金は残りません。所得税は累進課税方式をとっており、収入が高いほど税率が高くなります。厚生労働省が公表した医師の平均年収は1,544万円。［注］所得税率は33％にのぼり、最低税率の5％と比較すると可処分所得割合はかなり低くなります。
また、高所得者は生活水準も高く、人付き合いでの出費もかさみがちです。さらに、医師の仕事は激務が多いため、金融リテラシーが低いまま資産を放置してしまっている人も少なくありません。いくら高収入でも、出費が多く投資の知識もなければ、資産は増やせないでしょう。高所得者こそ金融リテラシーを身につけ、計画的に資産形成をおこなうことが重要です。
医師は働き盛りの期間に限りがある
医師は高所得者が多い職業ですが、激務であることがほとんどです。そのため、働き盛りの期間が限られています。また、万が一体調を崩せば、収入が途絶えてしまうリスクも否定できません。安定した所得のあるうちに、資産形成をおこなっておく必要があります。
また、厚生労働省の推計によると、2028年頃には現在の医師不足が解消される見込みです。日本の人口は減少傾向にあるため、将来的には医師が供給過剰となることも考えられます。医師余りの状況によって所得水準が低下するおそれがある点も、医師特有のリスクです。
老後の安定した生活のため
所得の高い現役時代の生活水準を維持するためにも、医師にとって資産形成は重要です。勤務医であれば厚生年金も受給できますが、国民年金は金額が固定されているため結果的に所得の高い人ほど現役時代と年収に落差が生じてしまいます。
現役時代に老後資金を確保してしまうか、老後も安定的な収入を得られる資産形成方法を検討しましょう。
医師におすすめの資産形成方法
いくつかある資産形成方法のうち、特に医師におすすめの方法をご紹介します。それぞれの特徴を把握した上で、自身にとって取り組みやすい資産形成方法を考えてみてください。
資産形成方法を検討する際は、老後の生活設計をおこなって、どの程度の生活水準を維持したいのかを具体的にイメージしておくことも重要です。
不動産投資
不動産投資は、マンションやアパートを購入して、賃貸として貸し出すことで継続的な家賃収入を得る資産形成方法です。また、物件の値上がりを狙って売却し、利益を得ることもできます。
不動産投資を医師におすすめする理由は、自己資金割合が高いほど利回りが高くなるためです。医師のように高所得者であれば、ある程度まとまった資金を用意できるので、多額のローンを組む必要がありません。
不動産投資には空室リスクがありますが、ローン返済額が少なければ万が一の際にも給与所得から余裕をもって対応できます。
さらに、医師は社会的信頼の高い職業であるため、物件購入時のローン審査に通りやすい点もおすすめの理由です。手持ち資金にローンを組み合わせることで、一般の人よりも高額の物件を入手でき、投資の幅が広がります。
株式投資
株式投資は、資産形成のなかでもメジャーな方法です。株式市場で株式を購入して、値上がりしたタイミングで売却することで差益を得ます。また、株数に応じて配当金を得られたり、株主優待を受けられたりする点も株式投資のメリットです。
高所得者の医師であれば、原資としてまとまった資金を準備できるため、複数の銘柄に分散投資することでリスクを回避できます。
一方、株式投資は運用する手間がかかる点がデメリットです。特に、短期での売買を検討している場合は、日常的に株価をチェックしなければなりません。忙しい医師にとっては、本業に支障が出てしまわないよう注意が必要です。
直接取引をする時間がない場合は、運用をプロに任せる投資信託もおすすめです。本人に代わってプロのファンドマネージャーが運用を担当してくれるので、本業が忙しい方でも安心して資産形成をおこなえます。
保険商品
保険商品のなかには、資産形成方法として活用できるものもあります。積立型保険であれば、掛け捨て型の保険とは異なり、保険期間が満了を迎えた際に満期保険金や解約返戻金の受け取りが可能です。
保険商品を資産形成方法として利用することで、資産形成とリスク管理の両方を同時におこなえます。激務で体調を壊すリスクのある医師に、おすすめの資産形成方法です。
一般的に、積立型保険は個人年金保険・学資保険・終身保険・外貨建て終身保険の4種類に分類されます。将来的な資産形成の計画に応じて、自分に合った商品を選んでください。
資産形成を成功させるポイント
資産形成方法の多くは「投資」のため、一定のリスクがあります。まったくリスクのない投資方法はありませんが、ポイントを押さえて運用することで、成功確率アップにつながるでしょう。
資産形成を成功させるためのポイントをご紹介します。
適切なリスク管理
資産形成を成功させるためには、適切なリスク管理が大切です。本業の医師として稼いだ資金の損失を防ぐためにも、分散投資によるリスク対策を徹底しておこないましょう。
たとえば株式投資の場合、特定の業界に偏って株式を購入するのではなく、さまざまな業種の株式を分散して購入することをおすすめします。同じ業界の株式ばかりを購入していると、業界そのものが縮小した際に投資先の株価がすべてさがりかねません。また、複数の物件に不動産投資をする場合も、異なるエリアや違う種別の物件を購入しておけば、リスクを回避できます。
税金対策の重要性
給与所得と同様に、投資で得た利益にも課税されます。少しでも無駄なく資産形成をするために、節税対策も事前にしっかりと検討しておきましょう。
たとえば、不動産投資をする場合、赤字決算にすることで給与所得損益を通算できます。医師の場合はもともとの所得が高いので、給与所得を節税する効果は絶大です。無理なく取得できることが大前提ですが、投資計画を立てる際に赤字決算にできる水準の物件も検討してみましょう。
また、それなりの規模で不動産投資をする場合は、事業を法人化したほうが節税できることもあります。
専門家のアドバイスを活用
資産形成を始める際は、必ず専門家へ相談しましょう。独学での投資も可能ですが、思わぬ落とし穴にはまる危険性も考えられます。個人で調査できることや経験できることには限度があるので、プロの意見を聞くことが重要です。
また、専門家に相談する際は、投資目標と資金を明確にしておくと的確なアドバイスを受けやすくなります。
【まとめ】若いうちから計画的に資産形成をする
安定的に高収入を得られる医師であっても、老後に向けて資産形成に取り組むことは大切です。資産形成をしておけば、万が一収入が途絶えてしまった際にも安心して生活を送れます。
所得に余裕があると、将来のことはおろそかにしてしまいがちです。現役医師としての収入があるうちに、計画的に資産形成を進めましょう。特に若いうちであれば、少額から始めても大きな資産を形成できるので、できるだけ早い時期に始めることをおすすめします。
